Tüketicinin İzni Olmadan Banka Kredili Mevduat Hesabı Açamayacak
28 Kasım'da yürürlüğe giren Yeni Konut Finansman Yönetmeliği'nde kredi mevduat hesabı yeniden gündeme geldi ve yapılacak kredi sözleşmeleri kapsamında sözleşmeden ayrı olarak hesap sahibinden imzalı ya da kanıtlanabilir bir talep ya da onay olmadan hesap sahibi adına kredili bir hesap açılamayacağı yeniden hükme bağlandı.
4077 sayılı Tüketici Kanunu’na göre, hizmet sağlayıcının sözleşmeye tek taraflı olarak koyduğu maddeler iyi niyet kuralına aykırı düşerse, haksız şart olarak değerlendirilir. Sözleşmedeki taraflardan birinin tüketici olması halinde sözleşmede iyi niyet kuralına aykırı olan tek tarfalı maddeler haksız şartlar olarak nitelendirilr ve tüketici için bağlayıcı değildir.
Bankalar, zamanında ödenmeyen kredi taksitlerini tahsil edebilmek için kredi kullandırım aşamasında tüketiciye kredili mevduat hesabı açarlar. Bu hesap kredi ödemelerini garanti altına alır. Günü geçmesine rağmen ödenmeyen kredi taksitleri bu hesaptan otomatik olarak tahsil edilir. Tüketici kredili mevduat hesabına borçlandırılır.
Kredili mevduat hesabı (KMH) en basit şekilde bankanın, tüketicinin kullanacağı kredi taksitlerinin geç ödenme/ödenmeme riskine karşı açmış olduğu vadesiz mevduat hesabına tanımlanmış kredi limiti olarak tanımlanır. Tüketicinin hesabında para olmadığı durumlarda belirlenen limit dahilinde ödemeler bu hesaptan otomatik olarak tahsil edilir. Bu hesaptan yapılan her ödeme için faiz, kullanım süresi esas alınarak hesaplanır ve günlük olarak işler. Aynı gün hesaptan ödeme yapılıp aynı gün bu ödemenin karşılığı bankaya yatırılsa dahi 1 günlük faiz işlemiş olur. Faiz oranları genel olarak %2'nin üzerindedir, karşılaştırma yapıldığında KMH faiz oranlarının ihtiyaç kredisi faiz oranlarından çok daha yüksek olduğu görülür. KMH Kredili Mevduat Hesabı Faizi şu formüile hesaplanır= Anapara x Gün Sayısı x Faiz/ 36.000
KrediPazari.com'un verdiği bilgilere göre, tüketicinin izni olmadan açılan KMH, faiz oranlarının yüksek oluşu nedeniyle tüketiciyi ciddi bir borç yükü altına sokar. Merkez Bankası, geçen yıllarda çıkardığı tebliğ ile kredili mevduat hesabı (KMH) faiz oranlarını kredi kartı işlemlerinde uygulanan aylık azami ve gecikme faiz oranlarını geçmeyecek şekilde sınırlamış ve aylık azami faiz Türk Lirası için yüzde 2.22, ABD doları için yüzde 1.70 ve euro için yüzde 1.64 olarak belirlenmiş ve daha önce BDDK tarafında müşterinin imzalı onayı olmadan kredili mevduat (ek hesap) hesabı açılamayacağını hükme bağlamıştı
28 Kasım'da yürürlüğe giren Yeni Konut Finansman Yönetmeliği'nde kredi mevduat hesabı yeniden gündeme geldi ve yapılacak kredi sözleşmeleri kapsamında sözleşmeden ayrı olarak hesap sahibinden imzalı ya da kanıtlanabilir bir talep ya da onay olmadan hesap sahibi adına kredili bir hesap açılamayacağı yeniden hükme bağlandı. Buna göre bankalar, tüketicinin izni olmadan artık kredili mevduat hesabı açamayacak.