Konut Kredisi Yapılandırma İşlemi Nasıl Yapılır?

Konut kredisi kullanıldıktan sonra banka, müşterilerinin eline toplu bir para geçmesi durumunda; konut kredileri yapılandırarak, aylık taksitler ve toplam borç tutarında müşteri ödeme planını yeniden düzenleyebilir. Konut kredisi sözleşmesine istinaden, toplam 3 kez kredi yapılandırma hakkı olan banka müşterileri; bu haklarını kendilerine uygun dönemlerde kullanarak, konut kredisi aylık taksitlerini zorlanmadan ödeyebilir.

25 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete ‘de yapılan değişikliğe göre, 2018 yılı konut kredisi yapılandırma işlemlerinde tüketiciden; 36 aya kadar vadeler için %1, 36 ayı aşan vadeler için %2 erken ödeme cezası yapılandırma ücreti alınır. Erken ödeme cezası ödemek istemeyen banka müşterileri ise, bu haklarını planlı olarak kullanarak; konut kredilerinin son taksitine kadar, farklı zaman dilimlerinde konut kredisi yapılandırma talebinde bulunabilir.

Konut Kredisi Yapılandırma İşlemi Nasıl Yapılır?

Konut kredisi sözleşmelerinde, ara ödeme şartı bulunmayan banka müşterileri; nakit ödeme yaparak konut kredileri için yapılandırma işlemi yapabilir. Bu işlemler öncesinde, müşterilerin konut kredisi kullandıkları banka şubesine giderek; yeni konut kredisi oranları ve yapılandırma avantajları hakkında, detaylı bilgi almaları gerekir. Bazı durumlarda, bankalar; borcun bir kısmını peşin olarak ödeyen müşteriler için, özel faiz oranları belirleyebilir. Taksit sayısını azaltmak, aylık ödeme tutarı düşürmek gibi konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; müşteriler için farklı teklifler, bankadan bankaya değişkenlik gösterebiilr.

Konut Kredisi Yapılandırmasında Taksit Sayısını Azaltma

Taksit sayısını düşürerek borcu erken kapatmak ve toplamda ödenecek faiz yükünden kurtulmak isteyen tüketiciler, bankaya yapılandırma talebinde bulunabilir. Bu yapılandırmada; yapılandırma tarihine kadar ödenen taksit tutarlarında, anapara ve faiz oranları hesaplamaya dahil edilmez. Müşteriler; toplu yatırım gerçekleştirdikten sonra, yapılandırmadan vade sayısını azaltmak için yararlanmak istediklerini belirterek, aylık taksitlerine yakın tutarlarda yeni bir ödeme planı talep edebilir.

Kalan anapara borç tutarı üzerinden hesaplanan bu yapılandırma türünde, müşteriler için faiz indirimi; ödenmesi gereken toplam borç tutarında, müşteri lehine değişiklik yaşanmasına neden olabilir. Kredi ödemelerinde gecikme olan müşterilerin de yararlanabildiği taksit sayısını azaltma yapılandırmasında, müşterilerin ödemediği taksitler için; mevcut faiz oranı ve aylık taksitlerde, yapılandırmadan önceki tutarlar referans alınır. İlk konut kredisi yapılandırma işlemlerini, taksit sayısını azaltma olarak kullanan banka müşterileri; daha sonraki 2 yapılandırma haklarını, taksit sayısını azaltma ya da aylık ödeme tutarını düşürme olarak kullanabilir.

Konut Kredisi Yapılandırmasında Aylık Ödeme Tutarı Düşürme

Aylık konut kredisi taksitlerini ödemekte zorlanan tüketiciler tarafından tercih edilir. Ellerine toplu para geçen tüketicilerin  yanı sıra; uzun vadeli borç alarak bu yapılandırma türünü tercih eden müşterilerin sayısı da, azımsanmayacak kadar fazladır. Konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; aylık ödeme tutarı düşürme talebi, müşterilerin vadesi gelmemiş taksitleri olması durumunda uygulanır.

Müşterilerin vadelerinde değişiklik yaşanmayan yapılandırma türünde, aylık taksitler; müşterilerin toplu yatırımlarına göre, %50 oranında (%50 üzeri oranlarda konut kredisi sözleşmesi hükümleri geçerli oluyor) azalabilir. Bu yapılandırma türünden sonra; müşterilerin tekrar yapılandırma hakları, sadece aylık konut kredisi taksiti düşürme olarak uygulanabilir.

Konut Kredisi Yapılandırma İşlemlerinde İstisnai Durumlar

Konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; konut kredisinin 3 ay ve ya daha fazla ödenmediği durumlarda, yapılandırma işlemi banka insiyatifindedir. Bu işlemlerin öncesinde; kredi dosyasına yapılan toplam ödemeler hesaplandıktan sonra; müşterinin yeni bir ödeme planı belirlemesi için, banka şubesine fiziki olarak başvurması gerekir. Bu tarz yapılandırma işlemlerde; müşterinin vade seçeneklerini 20 yıla kadar artırabilmesi, konut kredisi iyileştirme sözleşmesi kapsamında değerlendirilir.

Sadece borçlarını ödeyemeyen müşterilerin yararlanabildiği bu yapılandırma türünde; yapılandırma işlemleri, müşterinin düzenli gelirine göre belirlenir. Müşterinin düzenli gelirinin, %50’sini aşamayan kredi taksitleri belirlendikten sonra; yapılandırma işlemi, müşterinin onayı ile tamamlanır.

Bankaların davetini kabul etmeyen ya da ödeme konusunda herhangi bir taahhüt vermeyen müşteriler ise; banka avukatları tarafından, ihtarname ya da tebligat yolu ile görüşmeye çağrılır. Görüşmeye banka yetkililerinin katılmadığı bu yapılandırma türünde; müşteriye, kredi dosyasına belirli bir tutarda toplam ödeme yapması şartı (bazı bankalar sadece ödenmeyen kredi tutarını talep ederken, bazı bankalar ara ödeme koşulu arayabilir) getirilir.

Müşterinin ödeme yapmaması durumunda ise; konut kredisi sözleşmesine istinaden; haciz ve icra yoluna başvurulabilir. Ancak müşterinin, kredi dosyası için toplu ödeme gücünün olmadığı mahkeme kararı ile tescillenir ise; faiz oranı yükseltilerek, vade sayısı 20 yıla kadar artırılabilir. Banka avukatları aracılığı ile konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; müşterilerin düzenli gelirleri için, kredi taksiti oranında taahhüt vermeleri (muvafakat) gerekir. Taahhüt verdikten sonra, kredi borcunu ödemeyen müşteriler hakkında; haciz ve icra yollarına ek olarak, hapsen tazyik davası da açılabilir.