Konut Kredileri Türkiye'nin Gündeminde

Kısa bir süre önce Merkez Bankası'nın faiz koridorunda üst bandı daraltmasıyla gündeme gelen faiz düşüşlerinde ilk akla gelen faiz düşüşü konut kredileri faiz oranları oldu. Bankalar, "Düşüş süreci yaz aylarından itibaren başladı. Merkez Bankası'nın faiz düşürmesi tüketici kredilerinin faizlerini çok fazla etkilemez" deseler de birbirlerini kollayarak konut kredisi faiz oranlarını küçük oranlarda da olsa düşürmeye başladılar.

Bankaların bu tavırları önümüzdeki günlerde de devam edecek çünkü, Merkez Bankası'nın (MB) faiz politikasını düşük faiz yönünde sürdürmesi bekleniyor. 2013'te düşük faiz politikasını ölçülü ve küçük adımlar şeklinde devam ettireceğini açıklayan Merkez Bankası Başkanı Erdem Başçı, dünya ülkelerinin düşük faiz eğiliminde olduğunu söyledi.

Bugün bankaların konut kredisi faizleri yüzde 0.90 ile yüzde 1 arasında bulunuyor. Kağıt üzerinde böyle gözüken konut kredisi faiz oranları, alınan dosya ve diğer masraflarla birlikte daha yüksek rakamlara çıkıyor.

Çok Seçenek Var

Banka müşterileri, sabit ve değişken faizli olmak üzere farklı kredileri tercih etme şanslarına sahipler. Bir marketten ürün alırken müşterilere sunulan farklı markalan gibi kredi türlerinde müşteri tercihlerine göre ürün hazırlayan bankalar, kamu çalışanı ile özel sektör çalışanlarına farklı konut kredisi önerebiliyor.

Bankalar müşterilerine ürün çeşitliliği sunsa da dikkat edilmesi gereken temel unsur faizle birlikte kredi kullanımında tüketiciden alınan masraflar.

Henüz Batı ülkelerinde olduğu gibi 20 - 30 yıllık konut kredisi kullanımının düşük olduğu ülkemizde, kira öder gibi bedellerle konut kredisi kullanımı en çok 5 yılık vadede ağırlık gösteriyor. Banka müşterileri, aldıkları konut bedelinin yüzde 75'i için kredi kullanabiliyorlar. Daha önce Japon Yen'i ile banka kredisi alan müşterilerin Yen'de yaşanan hareketler nedeniyle zarar görmesinden sonra Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) döviz cinsinden konut kredisi kullanmamaları için vatandaşlara uyarıda bulundu.

En Düşük Oran %0.78 Oldu

Tüketici düşük faiz cazibesiyle kredi başvurusunda bulunurken, daha sonra istenen dosya masraflarıyla sürprizlerle karşı karşıya kalabiliyor. Henüz tüketicilerden alınan ücret ve masrafları sınırlayan veya yasaklayan bir yasal düzenleme olmadığı için bankalar, 2 ile 3 bin lira arasında değişen rakamlarda dosya masrafı alıyorlar.

Konut kredisi faiz oranları Türkiye'de dünya krizi başlamadan önce yüzde 0,78 ile en düşük oranını görmüştü. Daha sonra 2010'da yüzde 0,90 olan konut kredisi faizleri global krizle birlikte tekrar yüzde 1'lerin üzerine çıktı. Şimdi ise yüzde 0.90 ile 1'in arasında olan konut faizleri yeniden düşüş gösteriyor.

Yalçın Sezer İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı

Konut Kredileri Artacak

Merkez Banka'sının önümüzdeki dönemde yurtiçi ve yurtdışı gelişmelere karşı uygulayacağı para politikasına bağlı olarak konut kredileri faiz oranlarında değişiklik olacaktır. 2011 yılının üçüncü çeyreğinde sektör konut kredilerinde bir önceki çeyreğe göre %0,16 artarken 2012 yılında aynı dönemlerdeki artış oranı %3,61 olarak gerçekleşti. Bu kapsamda değerlendirildiğinde geçen yılın aynı dönemine göre konut sektöründe canlanma gözüküyor. 2012 yılının son çeyreğinde, hali hazırda devam eden yeni konut arzları, mütekabiliyet ve kentsel dönüşüme bağlı olarak yurtiçi ve yurtdışı ekonomik ve siyasi gelişmelerin de izin vermesi durumunda konut satışlarının ve buna bağlı olarak kredi kullandırımlarının artış yönünde ivme kazanmasını bekliyoruz.

Galip Tözge Akbank Genel Müdür Yardımcısı

Düşüş Göreceli Daha Az Olur

Merkez Bankası tarafından açıklanan pazar verilerine baktığımızda sene başında bankaların konut kredilerine uyguladığı ortalama faiz oranının % 1.20'den yılın ilk yarısında % 1.05'e gerilediğini görüyoruz. Temmuz ayındaki gösterge faizin aşağı yönlü hızlı hareketi üzerine de kredi faiz oranı Ağustos sonu itibariyle % 1.01 seviyesine indi. Merkez Bankası Eylül ayında faiz koridorunu, 150 baz puan (bps) daralttı ve koridordaki bu daralmanın kademeli olarak süreceğine işaret etti. Faiz bandındaki daralmanın etkisiyle ekim ayında konut kredisi faiz oranları % 0,94'e kadar geriledi. Daralmanın devam etmesi halinde bundan sonraki düşüşün göreceli olarak daha az olacağı görüşündeyiz.

Onur Genç Garanti Bankası Genel Müdür Yardımcısı

İniş Yönlü Trend Sürecek

Diğer tüm faizlerde olduğu gibi, konut kredisi faiz oranlarında da sene başından beri aşağı yönlü bir gelişim mevcut. Ağustos ayı içinde de faizler % 1'li seviyelerin altına indi. Bu sürecin önümüzdeki aylarda yavaş da olsa devam etmesini bekliyoruz.

Diğer taraftan, Merkez Bankası'nın son aldığı kararlarla faiz oranlarında bir düşüş gerçekleştirmedi, sadece koridoru daralttı ve piyasayı fonlayabileceği en üst sınırı aşağıya indirdi. Dolayısıyla bu değişikliğin faizlerde hızlı bir düşüşü tetiklemedi. Ancak belirttiğim gibi konut kredisi faizlerindeki düşüş trendinin devam edeceğini düşünüyoruz.

İsmet Erdem Yapı Kredi Genel Müdür Yardımcısı

İyimseriz Düşüş Devam Eder

Konut kredisi faiz oranlarının ana belirleyici unsuru bankaların yurtdışı uzun vadeli borçlanma maliyetleridir. Bununla birlikte ülke risk primleri ve Merkez Bankası politikaları da faiz oranlarına yön veren diğer unsurlar diyebiliriz. Şu anki ekonomik konjonktüre baktığımızda gerek yurtdışı gelişmeler paralelinde, gerekse de Merkez Bankası'nın izlediği genişletici faiz politikası ve gelecekteki iyimser beklentiler ışığında faizde aşağı yönlü trend olacağını öngörüyoruz.

Yılın son çeyreğinde konut kredisi faiz oranlarında görülen düşüşün özellikle ikinci el konut talebini olumlu yönde etkilemesini bekliyoruz. Yine aynı dönemde inşaat sektörünün yeni proje lansmanlarıyla projeden konut kredisi satışlarını hareketlendireceğine inanıyoruz.